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연금저축 vs IRP, 뭐가 더 유리할까?

Imperator 2025. 3. 5. 18:13

1. 연금저축과 IRP, 무엇이 다를까?

연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)는 세액공제 혜택이 있는 장기 투자 계좌야.
둘 다 55세 이후 연금 형태로 수령할 수 있고, ETF, 펀드, 예금 등 다양한 투자 상품을 운용할 수 있어.
하지만 몇 가지 차이점이 있어!

✔ 연금저축 vs IRP 핵심 차이점
✅ 연금저축: 누구나 가입 가능, 연간 400만 원까지 세액공제
✅ IRP: 직장인, 자영업자 가입 가능, 연간 700만 원까지 세액공제

➡ 세액공제 한도가 더 크고 퇴직금을 운용할 수 있는 IRP가 좀 더 유리할 수도 있어!

2. 연금저축 vs IRP 비교 표

구분 연금저축 계좌 IRP (개인형 퇴직연금)

가입 대상 누구나 가입 가능 직장인, 자영업자 가입 가능
퇴직금 입금 가능? 불가능 가능
세액공제 한도 최대 400만 원 최대 700만 원 (연금저축 포함)
투자 가능 상품 ETF, 펀드, 예금, 채권 등 ETF, 펀드, 예금, 채권 등
연금 수령 시기 55세 이후 가능 55세 이후 가능
일반 인출 시 세금 기타소득세 16.5% 기타소득세 16.5%

➡ 연금저축과 IRP의 가장 큰 차이는 세액공제 한도와 퇴직금 운용 가능 여부야!

3. 세액공제 혜택 비교

✔ 연금저축 계좌

  • 연간 400만 원까지 세액공제 가능
  • 종합소득 5,500만 원 이하: 16.5% 공제
  • 종합소득 5,500만 원 초과: 13.2% 공제

✔ IRP 계좌

  • 연금저축과 합산해서 최대 700만 원까지 세액공제 가능
  • 종합소득 5,500만 원 이하: 16.5% 공제
  • 종합소득 5,500만 원 초과: 13.2% 공제

➡ 연금저축만 가입하면 최대 400만 원까지, IRP까지 가입하면 최대 700만 원까지 세액공제 가능!

4. 어떤 계좌를 선택해야 할까?

✅ 세액공제 한도를 최대한 활용하고 싶다면?
→ IRP(개인형 퇴직연금) + 연금저축 계좌 둘 다 가입하는 것이 가장 유리해!
→ 예를 들어, 연봉 7,000만 원 직장인이 연금저축 400만 원 + IRP 300만 원을 납입하면 92만 원(700만 원 × 13.2%) 세액공제 가능

✅ 투자 자율성이 더 중요한 사람은?
→ 연금저축 계좌가 더 자유로움!
→ IRP는 직장인이라면 퇴사 시 계좌를 이전해야 하는 등 번거로울 수 있어.

✅ 퇴직금을 함께 운용하고 싶다면?
→ IRP가 필요해! 퇴직금을 그대로 두면 이자가 거의 없지만, IRP로 옮기면 ETF 투자 가능

➡ IRP와 연금저축은 목적이 다르기 때문에, 둘 다 활용하면 더 큰 세금 절감 효과를 볼 수 있어!

5. IRP & 연금저축 투자 추천 상품

✔ S&P 500 ETF (VOO, SPY, IVV) – 미국 대표 주가지수
✔ 나스닥 100 ETF (QQQ) – 기술주 중심 투자
✔ 배당 ETF (VYM, SCHD) – 배당을 통한 장기 투자
✔ TDF (Target Date Fund) – 자동으로 리밸런싱되는 펀드
✔ 채권형 펀드 – 안정적인 투자

➡ IRP와 연금저축 계좌에서는 장기적인 자산 성장에 유리한 ETF나 펀드 중심으로 투자하는 것이 좋다!

6. 결론: 연금저축 vs IRP, 어떤 게 더 유리할까?

✔ 둘 중 하나만 할 거라면?
→ IRP가 세액공제 한도가 더 커서 유리!

✔ 최대 절세 혜택을 받고 싶다면?
→ 연금저축(400만 원) + IRP(300만 원) = 총 700만 원 납입이 가장 좋은 선택!

✔ 퇴직금을 투자하고 싶다면?
→ IRP 계좌를 활용하면 퇴직금도 ETF로 운용 가능

➡ 연금 계좌는 세금 절약 + 노후 대비를 동시에 할 수 있는 좋은 재테크 방법이야!
➡ IRP와 연금저축을 적절히 활용해서 최대한 절세하는 전략을 세우자!